Mukhijab

Pikiran Rakyat, 18 Mei 2007

RIBUAN orang berduit yang menjadi investor tertipu oleh bisnis permainan uang (money game) yang menjanjikan bunga tinggi atau yield, return. Yang paling anyar kasus penipuan oleh PT Wahana Bersama Globalindo, sebuah agen pemasaran produk Dressel Investment Limited (DIL) British Virginia Island, Amerika Selatan.

WBG/DIL menawarkan produk Strategic Portfolio Management Scheme (Sportmans) dan Global Markets Portfolio (GMP) dengan yield 24% - 28% per tahun dan investasi minimum 5.000 dolar AS dan 10.000 dolar AS. Tawaran yang sangat menggiurkan. Dalam waktu kurang 10 tahun, uang investor terkumpul Rp 3,5 triliun. Fantastis ya?

Sepertinya kita tidak belajar dari kasus sebelumnya selama 2006-2007. Sebut saja dua kasus besar dengan modus investasi juga yakni PT Interbanking Bisnis Terencana (Ibist) Bandung yang menilep Rp 224,57 miliar dari 5.024 nasabah dan PT Sarana Perdana Indoglobal (SPIG) Jakarta yang menggelapkan Rp 2 triliun dari ribuan nasabahnya.

George Soros/Quantum Fund saja, konon tidak pernah mengeluarkan return besar kendati dalam setahun mereka rata-rata menghasilkan yield 34%.

Penulis tidak memiliki kompetensi menganalisis fenomena money game di atas. Yang ingin ditampilkan berikut menyangkut pelajaran bagaimana memutar uang dalam jumlah besar dan hasilnya membawa maslahat bagi khalayak terutama orang kecil. Dalam kasus ini, pelajaran yang sangat berharga ditunjukkan oleh Muhammad Yunus, penerima penghargaan Nobel Perdamaian 2006.

Mengangkat derajat

Muhammad Yunus dilahirkan di Chittagong 1940 Bangladesh. Pascalulus di Vanderbilt University, Amerika, menjadi Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Chittagong pada 1972. Usahanya menolong rakyat miskin dimulai dengan melakukan riset kehidupan perempuan di berbagai desa, dilanjutkan dengan meminjamkan modal kepada mereka pada 1976. "Desember 1976, saya memperoleh pinjaman dari Janata Bank (300 dolar AS) dan meminjamkan kepada kaum miskin Jobra. Kebutuhan 42 orang sebesar 27 dolar AS atau 856 taka (mata uang Bangladesh). Saya tidak bermaksud menjadi rentenir. Saya tidak berniat meminjamkan uang pada siapa pun. Yang saya inginkan sesungguhnya adalah mengatasi masalah mendesak," kata dia sebagaimana diuraikan dalam Bank Kaum Miskin (Vers un monde sans pauvrete), Marjin Kiri, April 2007.

"Yang mengejutkan saya adalah pembayaran kembali pinjaman oleh para peminjam tanpa agunan ini terbukti jauh lebih baik ketimbang mereka yang pinjamannya dijamin oleh aset. Lebih dari 98 persen pinjaman dilunasi." Ini mendorong dia mendirikan Grameen Bank (GB) di Distrik Tangail pada 6 Juni 1979 terdiri dari 19 cabang di Tangail, 6 cabang di Chittagong, 1 cabang Bank Pertanian di Jobra atau total 25 cabang bank. Semula kepemilikan GB 75 persen peminjam, 25 persen pemerintah, Sonali Bank milik pemerintah, Bangladesh Krishi Bank. Kini, 93% kepemilikan peminjam, 7% pemerintah.

Pada 1982, anggota GB mencapai 28.000, mayoritas anggotanya perempuan. Saat dirintis di Jobra pada 1979, anggotanya baru 500 orang. Kini anggota GB terus bertambah. Begitu juga pegawainya. Prinsip bank ini, return atau bunga pinjaman dari nasabah kembali ke nasabah.

"Banyak cendekiawan Islam memberi tahu kami bahwa larangan syariah memberlakukan bunga bank tidak berlaku bagi GB karena peminjam juga pemilik GB. Tujuan perintah agama melarang bunga untuk melindungi kau miskin dari riba, tetapi ketika kaum miskin memiliki sendiri banknya, bunga dibayar ke perusahaan pemiliknya sendiri, dan artinya untuk mereka sendiri."

Awalnya, GB memfokuskan kredit mikro. Kucuran kredit per kelompok debitur minimum lima orang (1 ketua). Anggota kelompok yang semuanya perempuan perajin, meminjam secara bergiliran. Pada 1981, Bank Sentral menyoal pola ini, alasannya keberhasilan bank dalam merekrut nasabah dan tingkat pengembalian pinjaman yang hampir mencapai 100 persen, didasari kepatuhan para debitur dan staf kepada sang pendiri bank. Bank sentral memvonis, Grameen bukan bank. Alasan lain, staf bank tidak di kantor, melainkan keliling desa menuju rumah nasabah, dianggap tidak lazim.

Sikap Bank Sentral Bangladesh tidak menyurutkan laju pendiri GB. Kerja kerasnya justru memperoleh apresiasi dari Ford Fondation, organisasi internasional yang tengah bekerja sama dengan Chittagong University. Atas rekomendasi organisasi ini, manajer South Shore Bank di Chicago menilai kredibilitas GB meyakinkan dan bisa mengucurkan dana penjaminan 800.000 dolar AS. Dana ini hanya diparkir di Bank London untuk menunjukkan kepada Bank Sentral Bangladesh dan bank komersial lain bahwa ada dana talangan yang siap menutup bila GB mengalami paceklik. Dampaknya, pinjaman pun mengucur deras.

GB pada 1981 bisa mengucurkan pinjaman 13,4 juta dolar AS. Tahun berikutnya, pinjaman naik senilai 10,5 juta dolar AS. Semua pinjaman itu tanpa jaminan.

Merambah ke Arkansas

Sukses program kredit mikro, GB merambah KPR (kredit kepemilikan rumah). Lebih dari 560 ribu rumah dibangun, seharga 300 dolar AS/rumah, pembayaran dengan cicilan/minggu, tingkat pengembaliannya 100%. Program ini mendapat penghargaan Aga Khan Award pada 1989. Cara cicilan KPR unik. Apabila ada daerah kediaman nasabah terkena banjir atau krisis pangan, GB justru mengucurkan pinjaman baru yang dikonversikan dengan pinjaman sebelumnya, dengan masa pengembalian lebih lama. Bahkan, GB mencairkan asuransi jiwa yang ditanggung Central Emergency Fund bila peminjam meninggal. Anggota keluarga korban yang menerima santunan dimasukkan sebagai anggota kelompok, sebagai pengganti yang meninggal.

Kredit mikro sistem GB menjalar ke Arkansas pada saat Bill Clinton menjadi Gubernur Arkansas. Muhammad Yunus dipanggil dan akhirnya di sana berdiri Good Faith Fund. Di Dakota Selatan dikelola Lakota Fund, di distrik Cherokee AS, Projek Usaha Mandiri Perempuan (WSEP) di antaranya program Full Circle Fund (FCF) Chicago. Di Polandia, eksekutif JP Morgan Invesment Bank bersedia berhenti karena dia mendirikan Grameen Bank di sana, Fundusz Mikro.

GB sempat terpukul oleh kebijakan pemerintah Bangladesh pada 1991. Pemerintah baru menghapus utang di bawah 125 dolar AS atau 5000 taka. Yang beruntung adalah orang-orang kaya dan pemilik tanah di Bangladesh. Nasabah GB yang miskin berpikir, hutang mereka telah dihapus pula meskipun para peminjam akhirnya sepakat tetap melunasinya. Kemudian GB diuji oleh bencana badai siklon di Bangladesh pada 30 April 1991 yang menewaskan 110 ribu orang,yang sebagian besar adalah nasabah KPR. GB menambah kredit bank untuk keluarga korban untuk rehabilitasi rumah mereka.

Saat ini, GB menyalurkan tiga jenis kredit; kredit mata pencaharian/kredit komersial (bunga 20%), kredit perumahan (bunga 8%), kredit pendidikan tinggi anak keluarga Grameen (bunga 5%). Bunganya sistem tunggal, dikalkulasi secara declining balance. Seorang meminjam Rp 1000,00 dalam waktu setahun akan mengembalikan Rp 1.100,00.

Para peminjam GB sebanyak 2,6 juta orang (95% perempuan) mengusai modal (ekuitas bank) 93%, sebanyak 7% sisanya dikuasai pemerintah Bangladesh. Banknya terdiri dari 1.181 cabang di 42.127 desa, digarap oleh 11.777 staf. Pinjaman yang disalurkan 174,78 miliar taka atau 3,9 miliar dolar AS. Dari jumlah ini, 161,33 miliar taka atau 3,6 miliar dolar AS (98%) telah dikembalikan. Semua operasional bank dibiayai 90% dari total pinjaman berjalan dan tabungan deposan 82%.

Kini, GB bermetamorfosa sistemnya dari Grameen Classic System/GCS ke Grameen Generalised System (GGS) atau GB II. Sistem baru memungkinkan orang miskin meminjam uang dengan mengatur sendiri jangka waktu pinjaman. Bagi peminjam di atas 8.000 taka (138 dolar AS) harus menyisihkan minimum 50 taka (0,86 dolar AS) per bulan sebagai tabungan pensiun. Sesudah 10 tahun, peminjam akan menerima dana jaminan pensiun hampir dua kali lipat dari jumlah tabungan selama 120 bulan.

Adakah para pemilik modal terketuk dengan contoh yang diterapkan Muhammad Yunus? Atau tetap lebih tertarik menanam uang dalam money game dengan bunga selangit?

MUKHIJAB